Ngayon, maraming sistema ng pagbabayad ang gumagana sa ating bansa. Gayunpaman, ang sistema ng Central Bank ng Russian Federation ngayon ay gumaganap ng pinakamahalaga at kahit na pangunahing papel sa buong sistema ng pagbabangko. Binubuo nito ang institusyonal na batayan ng buong pambansang sistema ng pagbabayad ng Russia.
Konsepto
Ang Bank of Russia Payment System (PSBR) ay isang kumplikadong organisasyonal at teknolohikal na sistema. Nagsasagawa ito ng ilang mga gawain na naglalayong makamit ang mga layunin ng Bank of Russia alinsunod sa batas ng bansa. Ayon sa regulasyon sa sistema ng pagbabayad ng Bank of Russia, dapat itong maunawaan bilang isang pagkakapareho ng mga patakaran, mga relasyon sa kontraktwal, mga pamamaraan na nagpapahintulot sa lahat ng mga kalahok na magsagawa ng mga transaksyon sa isa't isa ayon sa pamamaraan na itinatag ng batas.
Nagbibigay ito ng malawak na hanay ng mga serbisyo sa mga institusyon ng kredito at pampublikong awtoridad. Ang RPBR ang may pinakamababang panganib sa pambansang RPRP. Ang Central Bank ng Russian Federation ay kumikilos bilang pangunahing elemento ng pag-stabilize ng buong imprastraktura. Kamakailan, ang mga taon ng pagbuo ng PBR ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagpapalawak ng hanay ng mga serbisyo sa pamamahala ng pagkatubig sa pamamagitan ngpakikipag-ugnayan sa mga organisadong pamilihan.
Ang legal na batayan para sa pag-regulate ng system ay kinabibilangan ng:
- Civil Code ng Russian Federation;
- FZ "Sa Bangko Sentral";
- FZ "Sa mga bangko at aktibidad sa pagbabangko";
- mga panuntunan para sa mga bangko;
- mga kasunduan sa pagbabangko sa mga correspondent account.
Ang sistema ng mga pagbabayad ng Central Bank ng Russian Federation ay ang pangunahing elemento kung saan isinasagawa ang patakaran sa pananalapi sa bansa. Ang mga transaksyong mahalaga sa mga tuntunin ng bilang at dami ng mga pagbabayad ay dumadaan dito.
Kasalukuyang estado
Ang pangunahing at mahalagang bahagi ng sistema ng pagbabayad ng estado ng Russian Federation ay ang sistema ng pagbabayad ng Central Bank. Siya ang nagsisilbing sentral na channel para sa pagpapatupad ng patakaran sa pananalapi ng bansa.
Ang bisa ng naturang mga konklusyon ay kinumpirma ng sumusunod na data. Halimbawa, noong 2018, ang mga organisasyon ng kredito-operator ay naglipat ng 513,173.2 bilyong rubles. Kasabay nito, sa loob ng balangkas ng RRP - mga 1,340,034.2 bilyong rubles. Samakatuwid, maaari itong pagtalunan na, sa loob ng sistema nito, ang Bank of Russia ay naglipat ng mga pondo, na ang dami nito ay 2.5 beses na mas mataas kaysa sa mga volume na inilipat sa pamamagitan ng mga institusyon ng kredito na mga operator ng merkado.
FZ No. 86-FZ "Sa Bangko Sentral ng Russia" ay nagtatatag na, kasama ng mga layunin ng Bangko Sentral ng Russian Federation bilang katatagan ng ruble, ang pangunahing layunin ay ang patuloy na paggana ng buong sistema sa kabuuan. Kasabay nito, ang isang malinaw at patuloy na gumaganang sistema ng pagbabayad ay nagpapanatili ng katatagan ng ruble, ginagamit ito bilang isang paraan ng pagbabayad, at tumutulong din na palakasin ang kredito at pananalapi. Mga industriya ng Russia sa pamamagitan ng mga interbank transaction at settlement.
Ang mga layunin ng Central Bank ng Russian Federation, ang mga pag-andar at kakayahan nito ay tumutukoy sa system mismo bilang isa sa mga pangunahing opsyon para sa pagpapatupad ng patakarang pinansyal ng Russia, at tiyakin ang nangungunang papel nito. Ang mga makabuluhang halaga at ang nangingibabaw na bahagi ng mga pagbabayad sa Russia ay dumaan sa FSBR. Ang mga ipinahiwatig na dahilan ay tumutukoy dito bilang sistematikong makabuluhan sa Russia.
Ang Bangko Sentral ng Russian Federation ay kinokontrol, kinokontrol ang sistema ng pagbabayad nito, at tinutupad din ang mga obligasyon nito sa iba pang kalahok.
Ang Bangko Sentral ng Russian Federation ay nagsasagawa ng mga hakbang upang bumuo ng sarili nitong sistema sa mga tuntunin ng pagtaas ng produktibidad nito at pagtiyak ng tuluy-tuloy na operasyon. Ang nasabing pag-unlad ay naglalayong pataasin ang kahusayan nito sa pamamagitan ng pagbabawas ng mga gastos, pagtaas ng kalidad ng mga serbisyong ibinibigay, pagtaas ng produktibidad ng parehong mga pagbabayad at mga kahilingan at mga aksyong kontrol, pati na rin ang pagbabawas ng panganib sa pananalapi, panganib sa kawalan ng utang, panganib sa pagpapatakbo, mga panganib sa sistema at pambatasan.
Ang paggana ng system mismo ay kinokontrol ng regulasyon "Sa sistema ng pagbabayad ng Bank of Russia", na tumutukoy sa mga pangunahing aspeto ng kahalagahan ng bangko, ang mga patakaran para sa pagsususpinde, ang pamamaraan para sa pagpapasok ng clearing at mga pamayanan.
Ang sistema ng pagbabayad ng Central Bank ng Russian Federation ay may mga sistema ng pag-aayos at mekanismo na naiiba sa saklaw ng teritoryo at laki ng mga pagbabayad na ginawa, mga patakaran at pamamaraan, komposisyon ng mga kalahok at mga dokumento ng pag-areglo, bilis ng mga pagbabayad at mga teknolohiyang ginamit.
Mga Gawainsystem
Kabilang sa mga pangunahing gawain na kinakaharap ng sistema ng pagbabayad ay:
- pagkakatiwalaan, kahusayan at kaligtasan ng operasyon;
- pagkakatiwalaan at lakas, na dapat maggarantiya ng kawalan ng mga abala sa trabaho;
- efficiency para sa workflow output;
- fairness in approach.
Ang talahanayan sa ibaba ay nagbubuod sa 2018 RPBR data.
| System | Bilang ng mga paglilipat, mln. | Istruktura, % | Dami ng mga paglilipat, bilyong rubles | Istruktura, % |
| Ang buong sistema | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| MAYOR | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Teknolohiya ng post at telegraph | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Mga Pag-andar
Ang pangunahing function ng system ay maaaring tawaging probisyon ng dynamics atkatatagan ng turnover. Sa pagkakaroon ng epektibong sistema, posible ring magkaroon ng isang mahusay na kontrol sa monetary sphere, na tumutulong sa mga institusyon ng kredito na aktibong mapanatili ang kanilang pagkatubig, sa gayon ay binabawasan ang pangangailangan para sa malalaking labis na reserba.
Ginagarantiya ng sistema ng pagbabayad ang:
- Ang mga pondo ay na-kredito sa mga pondo ng customer sa araw ng pagtanggap. Sa ilang rehiyon, ang pag-debit at pag-kredito ng mga pondong ito ay isinasagawa sa isang mode na malapit sa real time, na may posibilidad ng agarang paggamit.
- Ang kakayahang pamahalaan ang solvency sa pamamagitan ng pagbibigay ng secured intraday loan sa mga institusyong pampinansyal.
- Pagpapatupad ng mga hakbang sa patakaran sa pananalapi sa pamamagitan ng pagbibigay ng credit, deposito, cash at iba pang operasyon.
- Mga settlement sa financial market.
Tungkol sa seguridad ng impormasyon sa system, ang mga sumusunod ay ibinigay: pagkakakilanlan, kontrol sa integridad at patunay ng pagiging tunay ng mga dokumento sa pagbabayad, paghihiwalay ng mga karapatan sa pag-access at proteksyon laban sa hindi pare-parehong pag-access sa mga mapagkukunan ng pagproseso ng pagbabayad system, kontrol sa mga transaksyon sa settlement, lihim (cryptographic na proteksyon) ng impormasyon sa pagbabayad, backup ng software at hardware system at mga mapagkukunan ng impormasyon.
Mga pangunahing elemento
Inilalarawan ng talahanayan ang mga pangunahing elemento ng system.
| Element | Katangian |
| Institutions | Magbigay ng mga serbisyo sa paglilipat ng peraat pagbabayad ng utang |
| Mga Tool | Magsagawa ng mga paglilipat sa pagitan ng mga ahente |
| Mga Relasyon | Isaayos ang pamamaraan para sa mga hindi cash na pagbabayad |
Lahat ng elemento ay malapit na magkakaugnay sa isa't isa. Ang pakikipag-ugnayan ay isinasagawa ayon sa itinatag na mga patakaran, na naayos sa mga dokumento ng regulasyon at mga internasyonal na kasunduan. Ang lahat ng gawain ng system ay nakabatay sa mga espesyal na legal na aksyon at mga tuntunin ng paggana nito.
Ang sistema ng pagbabayad ng Bank of Russia ay kinabibilangan ng:
- Mga agarang online na elektronikong pagbabayad;
- higit sa pitumpung espesyal na electronic payment system sa loob ng mga rehiyong patuloy na gumagana;
- mga elektronikong pagbabayad ng rehiyon ng Moscow, na patuloy na tumatakbo;
- isang set ng mga elektronikong pagbabayad sa pagitan ng iba't ibang rehiyon ng bansa, na nagpapahintulot sa paglipat ng mga pondo sa pagitan ng mga rehiyon ng Russian Federation sa loob ng 1-2 araw;
- sistema ng pagbabayad gamit ang mga terminal ng pagbabayad;
- isang bilang ng mga espesyal na device sa pagbabayad para sa ilang rehiyon ng Russian Federation at mga dibisyon ng Central Bank ng Russian Federation.
Sa pangkalahatan, ang RPBR system mismo ay binubuo ng ilang mga subsystem, tulad ng ipinapakita sa talahanayan sa ibaba.
| Subsystem | Katangian |
| Normative | Isang set ng mga dokumentong pambatas sa mga pangunahing kaalaman sa paggana |
| Institutional | Komunidad ng mga organisasyong tumitiyak sa maayos na operasyon ng buong |
| Teknolohiya | Mga teknolohiyang ginagamit para sa mga transaksyon at paglilipat |
| Serbisyo | Ang hanay ng mga kalkulasyon na bumubuo sa pagkakaiba ng mga serbisyo sa pagbabayad |
Mga pangunahing miyembro
Sa mga kalahok ng sistema ng pagbabayad ng Bank of Russia ay maaaring makilala:
- Ang Bangko Sentral ng Russian Federation na kinakatawan ng sarili nitong mga dibisyon.
- Mga institusyong pinansyal at bangko sa pambansang sistema ng pagbabayad ng Russia
- Federal Treasury.
- Iba pang mga kliyente ng Central Bank ng Russian Federation na hindi mga institusyong pampinansyal (mga sangay).
Kabilang sa kakayahan ng Bangko Sentral ang pamamahala sa peligro at kontrol sa panganib sa pagkatubig. Kinokontrol din nito ang mga kalahok nito, nagsisilbing pangunahing operator ng system.
Ang esensya ng pamamahala sa peligro ng Central Bank ng Russian Federation ay ang mga sumusunod:
- paglalapat ng mga hakbang sa pag-iwas sa mga bangkong may problema sa pananalapi;
- pagkontrol sa mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito sa larangan ng mga aktibidad sa pag-aayos;
- pag-unlad ng mga legal na kaugalian na nagbibigay ng regulasyon ng mga pakikipag-ayos;
- paggawa at pagpapatupad ng mga paraan ng proteksyon ng channel.
Ang mga bank account para sa mga lumahok sa system at mga kliyente ng Central Bank ng Russian Federation ay binuksan sa mga dibisyon nito.
Sa sistema ng pagbabayadipinag-uutos na paglahok. Ang isang paunang kinakailangan para sa tungkulin ay ang pagbubukas ng isang correspondent account sa Central Bank ng Russian Federation. Ang pamamaraan para sa pagsuspinde ng isang papel sa sistema ng pagbabayad ay hindi ginagamit. Ang pakikilahok ng institusyon ay tinapos pagkatapos ng pagwawakas ng kontrata ng account o para sa kumpanya ng pananalapi mula sa sandali ng pagbawi ng lisensya sa pagbabangko mula sa kumpanya ng pananalapi. Ang pagkakakilanlan ay ginawa ng ilang mga direktoryo:
- direktoryo ng BIC RF (para sa mga istrukturang dibisyon ng Central Bank ng Russian Federation, mga institusyong pampinansyal at kanilang mga dibisyon);
- Direktoryo ng mga kalahok sa BESP system;
- mga lokal na direktoryo na ginagamit sa bawat lokal na sangay ng sistema ng pagbabayad ng Central Bank ng Russian Federation (para sa lahat ng mga customer, kabilang ang mga hindi pampinansyal na institusyon).
Ang mga reference na aklat ay gumagamit ng mga natatanging Russian identification code. Ang mga numero ng account sa mga bangko ng mga kliyente ay nabuo alinsunod sa mga panuntunan sa accounting ng Central Bank ng Russian Federation at mga institusyong pampinansyal.
Ang Bangko Sentral ng Russian Federation, bilang isang operator ng mga pasilidad sa imprastraktura ng pagbabayad at isang operator ng paglilipat ng pera, ay naglilipat ng mga pondo sa pamamagitan ng mga account sa mga bangkong nakikilahok sa sistema ng pagbabayad ng Central Bank ng Russian Federation, na siyang mga kliyente nito.
Ang Bangko Sentral ng Russian Federation ay nagbibigay ng mga sumusunod na serbisyo sa mga kalahok sa sistema ng pagbabayad:
- mga serbisyo sa pagpapanatili;
- bayad para sa mga serbisyo sa pag-clear;
- mga serbisyo sa pagbabayad.
Gumagana ang PSBR araw-araw, maliban sa mga katapusan ng linggo at mga araw na walang pasok, na itinatag ng mga regulasyon ng Russia.
Ang pamantayan para sa pakikilahok sa system ay ang mga sumusunod:
- gumaganap bilang isang kliyenteinstitusyon ng kredito - direktang kalahok;
- nagbigay ng access sa serbisyo para sa paglilipat ng mga pondo gamit ang mga order sa electronic form;
- ang organisasyon ay hindi nakarehistro bilang isang kliyente ng Bank of the Russian Federation.
Lumalabas na ang hindi direktang katangian ng pakikilahok ay ipinahayag sa katotohanan na ang mga organisasyon mismo ay hindi makakapagtapos ng mga kasunduan sa Bank of Russia, ngunit sa pamamagitan lamang ng isang direktang kalahok:
- sa isang sitwasyon kung saan ang mga institusyon ng kredito ay may correspondent account sa Bank of the Russian Federation;
- sa isang sitwasyon kung saan ang isang direktang kalahok ay huminto sa paglahok sa system, pagkatapos ay ang kanyang mga kliyente din.
Mga pangunahing sistema ng pakikipag-ayos sa pagitan ng mga bangko
May ilang parallel interbank settlement system sa Russian Federation, na ipinakita sa talahanayan sa ibaba.
| System | Katangian |
| Sistema ng pagbabayad ng Central Bank ng Russian Federation | Ang mga settlement ay ginagawa sa gitna ng network. Ang bawat bangko ay may sariling bukas na correspondent account kung saan naka-imbak ang mga cash reserves. |
| Interbank Settlement System | Batay sa pagbuo ng direktang pagsusulatan sa pagitan ng mga kalahok |
| Clearing system | Ang mga settlement ay isinasagawa ng mga independiyenteng kumpanya sa paglilinis |
| Intrabank settlement system | Mga settlement sa pagitan ng mga pangunahing organisasyon at sangay ng mga bangko. |
Sistema ng pagbabayadAng Bangko Sentral ng Russian Federation ay sentralisado, at ang iba ay desentralisado.
Mga Batayan ng pagpapatakbo
May mga kalkulasyon sa RPBR na naiiba sa bawat isa sa mga tuntunin ng kanilang komposisyon ng mga kalahok, saklaw na lugar, yugto ng panahon, mga pangunahing kaalaman sa pagpapatupad, mga teknolohiya.
Sa ibaba ay isasaalang-alang natin ang mga kasalukuyang sistema ng settlement at ang kanilang mga katangian.
| Mga kasalukuyang kalkulasyon | Katangian |
| BESP (sa pagitan ng mga bangko sa elektronikong paraan) | Layunin: maglipat ng pera online. Ang mga pakikipag-ayos ay isinasagawa gamit ang mga elektronikong teknolohiya sa buong bansa |
| WER (sa loob ng mga rehiyon) | Higit sa 70 unit. Patuloy silang nagtatrabaho at naglilipat ng pera sa mga panrehiyong bahagi ng Central Bank ng sistema ng Russian Federation, iyon ay, sa teritoryo na nasa ilalim ng tanggapan ng teritoryo ng Central Bank ng Russian Federation. Paglalapat ng elektronikong teknolohiya sa buong rehiyon |
| VER ng Rehiyon ng Moscow | Ilapat ang flight mode o tuloy-tuloy na opsyon. |
| MED (sa pagitan ng mga rehiyon) | Ang pera ay inililipat sa pagitan ng mga rehiyon ng bansa. Ilapat ang elektronikong teknolohiya sa pagitan ng mga rehiyon |
| Aviso system | Teknolohiya ng papel na nagbibigay-daan sa mga paglipat sa parehong rehiyon at sa pagitan ng |
Mga partikular na feature ng BESP system bilang bahagi ng pagbuo ng sistema ng pagbabayad ng Bank of Russia:
- gumagana sa loob ng balangkas ng buong sistema ng Central Bank ng Russian Federation;
- ang pagkakaroon lamang ng mga agarang paglilipat;
- ang paglipat ay isinasagawa lamang batay sa mga elektronikong order;
- kami ay tatanggap ng mga electronic na pondo online.
Ang mga pagbabayad gamit ang mga elektronikong teknolohiya ay nagkakaloob ng halos 99% ng kabuuang bilang ng mga transaksyon.
Kapag ipinapatupad ang sistema ng mga settlement sa RPS gamit ang mga elektronikong teknolohiya, maaaring mabuo ang mga dokumento sa anyo ng mga elektronikong mensahe. Ang format ng naturang mga mensahe ay binuo ng Central Bank ng Russian Federation. Ipinapadala ang mga ito gamit ang transport system ng Bank of Russia.
Ang organisasyon ng sistema ng pagbabayad ng Bank of Russia ay tumatakbo sa pamamagitan ng kolektibong pagproseso ng impormasyon, na kinabibilangan ng mga high-availability processing center, pati na rin ang transport system para sa mga electronic settlement.
Patakaran sa taripa
Ang patakarang ito ay batay sa mga prinsipyo ng pagkakaiba-iba ng taripa mula sa tipolohiya ng mga pagbabayad. Ito ay naglalayong pataasin ang interes ng mga kalahok sa lahat ng mga pamayanan sa aplikasyon ng mga modernong teknolohiya, na tinitiyak ang pagbawi ng gastos. Ipinagpapalagay ng MED at VER ang pagtaas sa halaga ng mga serbisyo sa pagtatapos ng araw upang pantay na maipamahagi ang load sa lahat ng mga automated complex. Sa sistema ng BESP, ang mga taripa ay maaaring itakda depende sa mga anyo ng pakikilahok dahil sa iba't ibang antas ng serbisyo, pati na rin ang uri ng pagbabayad, ang priyoridad ng pag-uugali nito. Ang patakaran sa taripa ay hindi pinalawig sa mga serbisyo ng palitanmga elektronikong mensahe na ibinigay ng Central Bank ng Russian Federation sa mga gumagamit. Ang mga taripa mismo ay inaprubahan ng Lupon ng mga Direktor ng Bangko.
Ang pangunahing layunin ng patakaran sa taripa sa sistema ng pagbabayad ng Bank of Russia ay:
- pagbuo ng mga kundisyon para sa pag-optimize ng trabaho kasama ang mga kliyente ng mga serbisyo ng RPS at pamamahala ng pagkatubig;
- pagbabawas ng mga gastos sa pagpapatakbo dahil sa hindi pantay na kargamento;
- sinasaklaw ang (bahagyang) mga gastos sa pagpapatakbo ng system habang pinapanatili ang pagiging kaakit-akit nito.
Mga pangunahing kaalaman sa pamamahala sa peligro
Sa Bangko ng Russia, alinsunod sa Pederal na Batas ng Hunyo 27, 2011 No. 161 "Sa Pambansang Sistema ng Pagbabayad ng Bangko ng Russia", isang espesyal na Komite ang nilikha upang i-coordinate ang mga proseso ng pagtatasa ng panganib, na kung saan nagpapatupad ng mga proseso ng pamamahala sa peligro na ito. Ang kanyang responsibilidad ay lumikha ng mga kundisyon para sa pagtatasa ng panganib at pamahalaan ang mga ito sa RRP, gayundin ang pagsasagawa ng pagtatasa na ito, naghahanda ng mga rekomendasyon sa pagliit ng mga natukoy na negatibong aspeto.
Konklusyon
Ang sistema ng pagbabayad ng Central Bank of Russia ay nararapat na ituring na pinakamalaki sa mga tuntunin ng dami at bilang ng mga transaksyon at mga pagbabayad sa pagproseso. Kasabay nito, ang Central Bank ng Russian Federation ay sumasakop sa pangunahing lugar dito, dahil ito ay parehong kalahok at isang operator ng buong sistema, ay gumaganap ng mga function ng coordinating at pag-regulate ng mga relasyon sa pag-areglo. Nagsasagawa rin ito ng mga pagsusuri sa pagsubaybay ng mga pribadong sistema, nagtatatag ng mga prinsipyo ng kanilang paggana, mga pangunahing tuntunin at pamantayan. Ang sistema ng pagbabayad ng Russia at ang mga bangko ng Russian Federation ay malapit na nakikipagtulungansa isa't isa.
